気になるけどなかなか聞けない他人の懐事情。30代半ばにもなると、子どもの教育や持ち家問題で、同年代の既婚者と話すこともしばしば。彼らは子どもを幼稚園から私立に入れて（時には留学も！！）、都内の一等地に一戸建てを買い、高級車をローンで購入。
すごいな〜。お金持ちなんだな。
資産運用する前は、こんな友人達を尊敬の眼差しで見つめていました。
7000万円の借金を背負った同僚の話
住宅について考えるきっかけになったのは同僚Mが築55年のマンションを35年ローンで購入したこと。月の支払いは17万円だそう。支払い総額は、単純計算で7000万円越えです。
支払いが終わる頃、そのマンションは築90年です。
毎月17万円の住宅ローンを支払いながら、子どもを育てるなんてすごいなぁ。共働き前提なんでしょうが、この先35年間、ふたりが平和に暮らせることを心から願っています。
▼そんな同僚Mの結婚前の資産マイナス生活
収入と貯蓄と借入の割合
周りの人と自分を比較して、貯蓄や資産運用を考えるのはいささか不安です。自分の生活にあった資産運用や貯蓄目標を立てるのが正しいやり方。でも気になっちゃいますよね…。自分は平均以下なのか、それとも平均を上回っているのか。
平均以下だったとしても焦る必要はないし、平均以上でも驕っていては今後に支障が出ます。平均値はあくまでも目安として、参考までに確認するのが最良。気にしすぎず、ひとつの目安の数値として見てみましょう。新たな発見があるかも！
年代別の平均的な収入は？
| 年齢 | 平均年収 | 平均手取り額 |
| 20～24 | 262万円 | 209万円 |
| 25～29 | 361万円 | 288万円 |
| 30～34 | 407万円 | 325万円 |
| 35～39 | 442万円 | 353万円 |
| 40～44 | 468万円 | 374万円 |
| 45～49 | 496万円 | 396万円 |
| 50～54 | 519万円 | 415万円 |
| 55～59 | 516万円 | 412万円 |
※国税庁「平成29年分民間給与実態統計調査」年齢階層別の平均給与
世代別の平均年収と手取り額です。東京と地方では金額が変わりますが、全国的にみた収入の平均値。30代後半だと、手取りは353万円です。この25％を貯蓄できたとしても年間88万円だということがわかります。
また、30代後半から40代前半までで手取りの平均額は21万円しか変わりません。収入の増加率は極めて低いと考えておくべきでしょう。
世代別の平均貯蓄と借り入れ
| 年代 | 平均貯蓄額 | 平均借入額 | 貯蓄-借入 |
| 29歳以下 | 154万円 | 263万円 | -109万円 |
| 30～39歳 | 403万円 | 865万円 | -462万円 |
| 40～49歳 | 652万円 | 862万円 | -210万円 |
| 50～59歳 | 1,049万円 | 581万円 | 468万円 |
※厚生労働省「平成28年国民生活基礎調査」2016
収入に対して、貯蓄額はいくらなのでしょうか。30代全体で見てみると403万円が平均値でした。しかし驚くべきことに借入額は865万円。資産は-465万円。マイナスでした。
これは20〜30代で、住宅を購入する人が多くローン負債がまだ多く残っているためです。40代でもまだマイナス。50代でやっとプラ転します。
住宅ローン、おそるべし。
住宅を購入すると、40代まではローン返済のために働いているといっても過言じゃありませんね。しかし完済後の住宅費が抑えられるのはメリットではあります。
資産がマイナスでも負債を買うべきか
私は借金やローンが悪だとは思いません。本当に必要なものを低金利で手に入れることは、必ずしも人生にとってマイナスにはならないと思うからです。
大切なことは、本当にそれは必要なものか、自分の頭で考えること。
今買おうとしているものが、自分にとって資産なのか負債なのか。
- みんなが買ってるから…
- なんとなく将来が不安だから…
という理由で、住宅を買うのは一旦検討し直すのが賢明だと思いました。上記の同僚は購入直後、コロナショック。弊社は安定ながらもリストラがないとも限らないし、そもそも定年まで月17万円の家賃を払い続けなければならない。人生で一番高い買い物を、不明瞭な理由で購入すれば、今後の人生の重しになってしまう可能性があります。
もし、いま上記の理由で、家を買おうか悩んでいる人がいたら、騙されたと思ってロバート・キヨサキさんの本を読んでみて欲しいです。あなたが買おうとしているものは、資産ですか？それとも負債ですか？それによって、人生の選択肢が狭まりませんか？
▼金持ちは資産を持ち、貧乏人は負債を買う
また田舎に相続する土地や家があるのに、都内に新築一戸建てを購入した友人がいます。75歳までローンを返済予定。その頃には、子どもはどうしているのか。周辺の土地はどうなっているのか。そもそも仕事はあるのか。お節介な心配をしてしまいました。
▼家を買うと一人前になれるという幻想
まとめ：人生最大の買い物は慎重に
素敵なおうちに、私も憧れています。壁紙をカスタムしたり、猫用扉をドアに設置したり。カスタムするには賃貸では不可能。だからマイホームへの夢は、とっても理解できます。でも今は、資産形成が先だと思うので、マイホームは不要…リスクの少ない賃貸で十分です。
住宅は人生最大級の買い物。冷静に後悔しない選択をしたいものです。
