私が30歳になった時、貯金はほぼゼロでした。でも37歳になった今は2年間で300万円を貯めることができました。
大和ネクスト銀行の調査によると、30代女性の10％が預貯金0円だそうです。（男性も同じ割合）40代になると増えるのかなと思いきや、40代女性で貯金ゼロなのは14％！もしこのまま老後を迎えたら、貧乏老人まっしぐらかもしれません。
30代女性で貯金ゼロはヤバイ
20代女性の貯金ゼロの割合は17％。私も、賃金は安く、自由を手に入れたばかりで欲しいものだらけ。貯金なんて全くできませんでした。
30代女性の貯金ゼロの割合は10％。10人に1人は貯金が全くないです。私も30歳になった頃はそうでした。大変な浪費家だったんです。
でも、全く気にならなかった。
なぜなら、周りの友人がみんな同じく貯金ほぼゼロだったかです。私の周りは、この10％がわんさかいたんです（笑）。
彼女たちの多くは、平均よりも稼いでいました。でも貯金してなかった。というか、稼げるから今現在お金に対する不安がなくて、貯金をする必要性を感じていなかったんです。
私が33歳になった頃、環境が変わりました。「このままじゃやばい！」と思って、支出を管理して、貯金を始めました。最初の1年間は、ほぼ貯金ができませんでしたが、2年目に175万円、3年目に136万円を貯めて、2年間で300万円を貯めることができるようになりました。
貯金ゼロはなぜヤバイのか？
まずは、貯金ゼロがなぜヤバイのかを考えてみます。具体的に何がヤバイのか理解できなければ、改善する気持ちにもなりませんよね。
貯蓄ゼロだと、不安に思うことは具体的には
- 働けなくなった時の生活
- 老後にもらえる年金が少ない可能性
があります。特に老後資金については、2020年にニュースになった老後2000万円問題の影響で不安を持っている人も多いのではないでしょうか。私も今の生活については、特に貯金がなくても平気だったんですが、老後のことを具体的に考えて、貯金しようと思いました。
貯金がない？漠然とした老後不安を具体的に計算してみた
貯金をしなくても今の生活をつづけることはできます。
でも、いつまで？
私は結婚もしていないし、子どももいません。これから先はどうなるかわからないけれど、少なくても今の段階では自分のことは自分でなんとかしなければなりません。ひとりなんだから。
そこで、私がやって見たのは老後の年金シミュレーション。現状だと私は、月12万円前後を年金としていただけるようです。少なく見積もって10万円です。
今の生活を維持すると、1ヶ月の支出は23万円前後。家賃が安いところに住み替えたとしても、生活レベルを落とさざるを得ません。また、今後増えるであろう医療費の支払いができるとはとても思えませんでした。
70歳になった時に貯金していたい金額は、全体平均が2034万円。30歳がもし貯金だけで貯めるのであれば、毎月4.3万円を貯める必要があります。
私の未来は、一体どうなるの？
漠然とした不安。そう、漠然なんです。どうなるかわからない不安。これって精神的にとてもよくない。なんだか焦る。でも何をすればいいか分からない。
私は迷走して、転職を考えたり、資格を取ったり、婚活したり。でもどうやっても不安をぬぐえませんでした。行動するほど、コレジャナイ感。どんどん不安が膨らんでいくんです。
結構簡単。300万円貯金があれば、日本人の上位40％に入れる
全体で見ると、300万円以上の貯金があるのは、38.9%。日本人の5人に2人です。たった2年間頑張れば、上位40％以内に入ることができるのです。
これって、結構意外じゃないですか？
そしてよく見ると、全世帯での預貯金0円の人は13.7%、100万円未満の方も入れると約40％です。このまま老後を迎えて、満額年金がもらえたとしても5〜15万円くらいでしょうか。毎月、そのお金で暮らせるなら問題ありません。でも、もし5万円だったら、今の生活は続けられません。最低限の家賃・光熱費・食費を支払ったら、自由に使えるお金はほぼないでしょう。
それでも
- 定年後も働き続ける
- 生活コストを極限まで下げる
このように考えれば、生活はできるかもしれません。でも病気になったら？夫婦の場合、離婚したら？
貯金しよう！でもどうやって？思考を変える2つのスタート
33歳、私は貯金することを決めました。
お金の不安を解決するには、お金の不安を取り除くしかないかことにやっと気がついたからです。
遅すぎる気づきだったかもしれません。でもお金のことを考えるのに遅すぎることはありませんでした。
結果的に、お金のことを計算して、自分の状況を理解して、淡々と行動することで、不安は薄れました。
私がやったことは、至極単純です。
支出を管理して
お金に働いてもらう仕組みを作る
こと。
▼浪費家が2年間で300万円貯めた方法
最初は支出管理です。お金を増やす方法は余裕ができてから。給料が低すぎるなら、転職も検討しましょう。私も30歳の頃、年収360万円ほどでした。ボーナス0円、毎月のお給料は手取り25万円くらいでした。でも今は年収620万円にまで増えました。転職したおかげです。
浪費家友達と手を切る
まずは、浪費家の友人と連絡を絶ちましょう。完全に切れるのが嫌なら、頻度を下げます。
絶対に彼女たちのSNSを見てはいけません。美味しいご飯に新作のブランドバッグ。彼女たちの浪費にはパワーがあって、支出管理をし始めた頃には、それらが羨ましく思えて、ふらっと戻りたくなります。
でも、その先は地獄。
一旦、断捨離しましょう。どうしても戻りたいなら、また連絡すればいいんです。それまではなんとか言い訳をして、なるべく交流しないことです。
投資をしている友人を持つ
実はお金は働いてくれます。
学校では教えてくれないんですが、お金って働き者です。ただし、貯金していたらそのお金は眠っているだけです。働くことはありません。
お金に働いてもらうことを
投資
と言います。自分のお金を企業に投資することで、企業が得た利益の一部をもらうことができるのです。
私は、この仕組みを知ったときに驚愕しました。
「そんな世界があったのか！」と。
誰も教えてくれなかったんですよ。私の周りの友達も知らなかった。それは、類友だったからです。浪費家の私の友人はみんな浪費家でした（笑）。お金を使いまくることは上手で、その人たちからとにかくお金を使う方法を習いました。
でも、もう私にはそれらが魅力的に映らなくなりました。
私と友人たちは自然に離れて、私はまた違った友人ができるようになりました。しっかりと支出管理して、投資している友人です。彼らの生活やお金に対する勤勉さを知り、私はまた驚愕しました。
「今までの生活ってなんだったんだ！」
浪費三昧の思考は、感染します。
同じく、投資思考も感染します。
そんな投資思想を持つ友人を持つことは、自分の思考を変える大きな第一歩になります。もし周りにいないなら、SNSにたくさんいるので、探してみて。本を読むこともおすすめです。経営者や投資家の意見を知ることで、自分の世界がいかに閉じられたものだったかを知ることができます。
ここでやっと私は、浪費をきっぱりやめられたのだと思います。毎年新作バッグを買うことに、意味ないって気がつけた。トレンドの服なんて必要ないってわかった。毎日違うコーディネートをしなければならないことなんかなかった。
具体的な節約術は、他の記事に記載していますが、まず大事なことは思考を変えること。それを最短距離でやるためには、
環境や付き合う人を変えること
です。
貯金0円の人に知ってもらいたいお金が働くという事実
貯金0円だと不安なことを紹介しましたが、貯金があるといいことがあります。それは、上記でも紹介した
お金が働いてくれる
ということです。めちゃくちゃ怪しいですが、本当です！
資産が多い人ほど、投資をしています。
投資でお金に働いてもらう
株や投資信託、ETFに投資をすると、それらが出した利益によって、2つの収入を得られる可能性があります。
キャピタルゲイン
100円で買った株が150円になった時に売ったら、利益は50円。これがキャピタルゲイン（売買益）です。投資に対して、このイメージが強いと思います。でも私はほぼキャピタルゲインは求めていません。株のプロたちの中で、素人の自分が大きな利益を上げられると思っていないからです。
インカムゲイン
企業の株を持っていると、その企業が出した利益の何パーセントかをもらうことができます。それを配当金といいます。100円で買った株を持っていて、5％の配当金がもらえる場合、毎年5円がもらえます。微々たる金額かもしれませんが、銀行の預金の利子を考えると5％ってすごい金額です。100万円なら、5万円。1000万円あれば50万円。チリも積もれば山となります。
また、日本では株主優待という制度があり、企業によって内容は変わりますが、規定された株数を持っていると、企業からプレゼントがもらえます。例えば、クリエイト・レストランという会社では、5.5万円（100株）分の株を持っていると1年間に4000円分の自社レストランで使えるお食事券がもらえます。持っているだけで毎年もらえます。
貯めたお金は運用して増やす
こうやって、お金がある人はお金を増やしていたんですね。
私が貯金0円だった時は知らなかった事実です。
これを知って、私はますます貯金しようと思いました。今5万円のブランドバッグを買っても、1年後には使わなくなることは、もう知っていました。でも、5万円で株を買えば、毎年4000円のお食事券がもらえて、持っている株はずっと減らないんです。
こっちのお金の使い方の方がずっと建設的で、私には楽しく感じたんです。
お金が増えることを楽しめると続けられる
今はインスタを見て、昔の友人たちの勢いたっぷりな浪費っぷりを見ても、羨ましいと感じなくなりました。
新作のブランドバッグも、日本初上陸の高級レストランも、自分にはあまり価値がないと気がついたからです。自分が本当に好きなものだけにお金を使いたい。私の支出は大きく減りました。でも好きなものなら、今も買います。高くても。
その分、私は金融資産を増やしています。昔より未来に対する漠然とした不安がなくなりました。
まとめ：お金の不安はお金で解決しよう。自分の力で
お金の不安、みんなありますよね。私もあります。
その不安は、自分の力でしか解決できません。お金持ちと結婚しても、莫大な遺産を受け継いでも、自分がお金に対する知識がなければ、いつどうなるかなんてわかりません。
今貯金が0円なら、まず思考を変えましょう。関わる人と環境を変えて、自分を変化させることを恐れないで。変わった先に、素敵な未来が待っています。
▼貯金0円から脱出する3つの方法
